您当前的位置: 首页 > 历史

个人银行贷款买车两种新选择树

2019-01-14 05:49:26

  个人银行:贷款买车两种新选择

  传统银行车贷产品正遇到挑战。近来,多家信用卡中心联合车商推出分期付款购车计划,有的甚至可以实现免手续费分期付款购车。此外,汽车金融公司的融资方案也更加灵活。

  贷款买车两种新选择

  伴随收入的提高和鼓励汽车消费的相关政策出台,家用汽车正以超常规的速度进入大众家庭。与之相伴的是,购车贷款产品也不断推陈出新。

  尽管一直以来,在银行所提供的消费贷款产品中都可以提供购车贷款的服务,但汽车消费贷款所占据的市场份额始终不高。原因就在于汽车贷款的风险较高,不良贷款的比例远高于房贷业务。同时,汽车贷款相对标的金额低,银行需要投入的贷前、贷后成本却很高,这也使得很多商业银行对此业务不感兴趣。今年以来,随着房贷业务的收紧和市场购车数量的增加,一部分银行加大了对车贷业务的投入。如中信银行(601998,股吧)率先成立了国内首家商业银行汽车金融中心,并计划在各地设立分中心。深发展也加大了对汽车贷款业务的投入。但总体上说,汽车贷款业务的市场份额正被信用卡购车、汽车金融公司提供的贷款业务逐步取代。

  刷卡购车分期付

  刷卡购车并非没有可能。如果你的信用卡有较高的额度,加上银行的分期付款计划,就可以实现。假使不能满足上述条件的话,多家银行已经开发出专门的信用卡分期付款购车计划,专用于满足购车人的需要。

  【案例】分期付款弥补购车差额

  小赵正心急地推进自己的购车计划,他所看中的是通用雪佛兰的克鲁兹。小赵估算了一下,连同购车款、车辆购置税、牌照在内大约需要14万元。手头上已经有10万元的存款,距离购车尚有4万元的差额。

  小赵考虑的是,能不能通过信用卡的分期付款业务补上这个缺口。

  【分析】普通信用卡分期付款业务的优点在于办理手续简便,通常并不需要预先申请,可以在消费发生后通过服务来申请分期业务。如果想要通过这一业务来弥补购车款的缺口,至少需要满足两个条件:一是信用卡的分期付款额度够高,通常信用卡对于分期额度实行分账管理的模式;其次,信用卡的分期期限能满足购车人的需求。

  尽管信用卡分期付款不需要支付利息,但其中的手续费是我们必须考虑的因素。以市场上普遍的信用卡分期付款收费来看,如果分期24个月,银行收取的手续费有15%、15.6%、17.28%等不同水平。同时,由于手续费固定收取,即使在还款的过程中实际占用银行贷款金额不断降低,手续费并没有产生变化,这一点和银行利息是不一样的,所以如果换算成银行利率的话,还要高出一些。

  【案例】信用卡购车分期付款计划

  如果需要贷款的金额较高,普通信用卡的分期付款计划显然难以满足购车人的需求。继家庭装修、婚嫁之后,也有几家信用卡中心推出了信用卡购车分期付款计划,通过与汽车品牌合作的方式,专项用于购买汽车的贷款,给予的额度也比较高。相比普通信用卡分期付款计划来说,手续费也有所Y型柱护栏优惠。

  像小赵近就了解到,招商银行(600036,股吧)信用卡中心有一项“车购易”的购车分期付款业务。仍然以他希望购买的通用雪佛兰克鲁兹为例,如果申请4万元的“车购易”分期付款计划来购买这一车型,选择24期的话,首期需要支付的手续费为3800元,为贷款金额的9.5%。相比普通的信用卡分期计划来说,这一手续费还是有一定优惠的。

  【分析】招行的“车购易”、民生的“购车通”、建行龙卡信用卡的“购车分期付”都是信用卡中心所推出的专项购车分期付款计划。这些购车分期付款计划的优势在于分期额度高,一般来说,可以达到20万元,长分期期限可达36个月。当然,并非所有的购车人都可以申请到这一额度。招行信用卡中心的工作人员介绍说,额度取决于两个因素,一是所购的车型,购车分期付款计划与汽车经销商合作,购车人必须自行支付一定比例的首付,通常不得低于车价的40%,部分车型可降低至车价的30%;其次是申请人的经济能力和资信状况,需要提交相应的材料由银行审核其贷款的额度。

  由于采用的是与汽车经销商合作的方式,因此在分期付款的手续费上,在12期5%和24期9.5%的基础上,不同的车型也有一些差异,甚至可以实现免手续费分期付款购车。如招行正在推出分期付款购买北京现代、广州本田、斯柯达等指定车型的0手续费活动。目前,建行龙卡信用卡也正推出一些优惠分期付款购车计划。如购买北京现代旗下的汽车,分期12个月手续费为0,分去欣赏期24个月手续费为7.5%;购买广州本田凯美瑞,分期12个月可免手续费等等。

  一些购车人可能会担心,分期付款购车时,购车价格可能高于市场价格,不过了解到,信用卡分期付款计划与经销商的其它优惠活动并不冲突,因此在使用分期付款购车计划时,车价也不会因此被抬高。

  汽车金融灵活还款

  在海外,通过汽车金融公司贷款购车是为普遍的汽车贷款方式。现在国内也有多家汽车金融公司可以提供购车贷款服务。不过,汽车金融公司所提供的贷款利率往往比较高,这一点往往让消费者有些难以接受。此外,比较一下汽车金融公司所提供的融资方案,我们还可以注意到,他们的还贷方式灵活得多,购车人可以根据自己的收入特点选择对自己有利的方案。

  一般来说,汽车金融公司所提供的贷款利率不仅要视汽车贷款的年限有所不同,还会根据购车人的首付比例的情况,对利率进行一定的浮动。当然,通常的规律是:贷款期限越短、首付越高,贷款利率就越低。

  就以丰田金融公司所提供的汽车贷款还款系数来进行分析。申请每万元贷款,假设期限为一年,根据首付金融的比例,在等额本息的计算方法下,每个月的还款额有所不同,其中首付比例为20%~30%,每个月还款为878.93元;首付比例为30%~40%

个人银行贷款买车两种新选择树

,每个月还款877.07元;首付高于车款的40%时,月还款额为874.28元。进行试算,在三种首付比例情况下,贷款利率分别为10.42%长长短短的是路、9.98%和9.33%。显然较目前的贷款基准利率来说上浮了不少。一般来说,汽车金融公司可以提供的车贷期限更长一些,长可以达到5年的时间。贷款期限越长,贷款利率还会相应提高。

  值得一提的是,除了匀速偿还本金的方式之外,汽车贷款公司还可以提供一些灵活的还款方法。

  【案例】还款计划

  刘洋是一家公司的销售经理,尽管每个月的收入不算高,但在年底公司进行结算时会有一笔较为可观的业绩提成。所以刘洋在贷款买车时,希望平时的还款额不要太高,到了贷款期末可以一次性结清贷款。

  他看中了丰田旗下的一部汽车,车价大约为20万元。经销商告诉刘洋,他可以申请丰田金融公司的贷款方案,首付50%,也就是10万元后,可以在一年期末一次性偿还剩余的尾款10万元。而在贷款期内,他只需要支付811元的月供就可以了。

  【分析】其实,经销商所提供的进口红酒批发这一贷款方案的实质就是,每月偿息,期末一次性偿还本金。以10万元的贷款本金来铭牌标牌批发计算,每个月的利息成本为811元,如果折算成年利率,大约为10.18%。相比较而言,贷款利率还是处于比较高的水平。

  但这一融资方案的优点在于,贴合了刘洋的收入特点。如果每月分期偿还本金和利息,可能会超出他的承载能力,而有了年末提成,期末一次性结款则相对轻松。

  了解到,汽车金融公司往往还会为这种贷款方案提供尾款再融资的选择,也就是说当贷款到期时,贷款人可以选择再贷款,以每月偿还本息或是按月偿息、一次性偿还本金的方式进行贷款的偿还。

  像通用汽车金融公司则可以在此基础上,为购车人提供车辆置换的服务,也就是说使用汽车贷款重新选购一部新车,而购车人原先的汽车接受评估后进行置换,评估到的也要为自己留一点缓冲调整空间价格先用于偿还尾款,剩余部分可作为新车的首付款。

西宁塑焊机品牌大全
mistine睫毛膏
徐州轴流泵报价
推荐阅读
图文聚焦